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ASSURANCE VIE

L’assurance vie se compose de deux classes principales qui sont la « temporaire » et la « permanente ».

 

Assurance vie temporaire

Moins dispendieuse et permet de protéger la personne assurée durant un horizon de temps établit lors de la souscription. Par exemple en terme d’années : 10, 15, 20, 25, 30, 35 et 65 années.

Assurance vie permanente

Plus onéreuse, offrant des avantages supplémentaire. Elle est conçue pour la détention à long terme jusqu’au décès. Celle-ci est divisée en 3 types soient : temporaire 100 ans, vie universelle et vie entière.

Entreprise | Personnel

Deux grandes distinctions à comprendre en assurances. Selon les besoins recherchés, Est-ce que la souscription de la police sera au nom d’une société ou d’un individu?



ENTREPRISE

Assurance vie

Impôts au décès et équité
Effectivement, c’est une certitude ! Nous payons de l’impôt de notre vivant et le fisc attends fermement le jour de notre décès afin de réclamer les derniers montants d’impôts à payer. Il est courant de constater qu’une entreprise familiale détient la majeur partie de son patrimoine via les actions de sa compagnie. Normalement, les actions demeurent la partie majoritaire de la valeur de la succession d’une ou plusieurs personnes. Habituellement, il existe plusieurs bénéficiaires qui sont entièrement passif, donc ces gens ne participent pas aux opérations de la société. Alors, il n’est pas rare de voir que les actions de l’entreprise soient léguées aux membres de la famille qui prennent le flambeau de la société ou bien continue d’opérer la société tel qu’ils le faisaient. Donc, les actifs autres que ceux de la corporation sont répartis à travers les autres membres de la famille qui ne s’impliqueront pas dans l’entreprise familiale. C’est à ce moment que l’assurance vie en entreprise devient un facteur clé pour les vivants. Après un décès, il se produit ce que nous appelons aux fins fiscales une disposition réputée des actions. Lorsque cette disposition survient, il y a de l’impôt à payer sur la plus-value de la valeur des actions. Toutefois, il se peut que les liquidités de la société ne soient pas suffisante pour régler la facture d’imposition exigée par le gouvernement. Et sans oublié, il ne reste même plus d’argent pour donner la valeur équivalente aux autres membres de la famille non impliqués dans l’entreprise. Ainsi, l’assurance-vie détenue par l’entreprise familiale pourra servir de moyen de financement rapide et efficace. Cette protection pourra éponger tout passif d’impôt à payer et ainsi répartir équitablement la richesse entre les bénéficiaires. Tout ceci sera possible via le mécanisme de dividendes en capital.
Conventions d’achat-vente
La convention d’achat-vente est typiquement utilisée dans les sociétés privés où plusieurs actionnaires y font partie intégrantes. De façon simpliste, les actionnaires produisent un document légal nommé convention entre actionnaires par l’entremise d’une personne réputé par la loi à le produire, un avocat ou notaire par exemple. Dans cette convention, il y a une liste de clauses établis entre les actionnaires dont celle d’achat-vente. Des termes et conditions y seront établit selon les désirs des actionnaires dont la façon de procéder à la répartition des actions advenant le décès d’un actionnaire. C’est à cet endroit que l’assurance vie détenu par la société prend toute son importance. Elle aura pour but de financer le rachat d’actions du défunt, répartir de façon équitable les actions aux actionnaires et de respecter les désirs du défunt. Donc, l’utilisation de l’assurance-vie permet de rembourser la parties des actions aux autres actionnaires, le produit restant et la valeur des actions achetés pourra être versés aux bénéficiaires du défunt. Il en est ainsi pour les autres actionnaires. Il est plus rationnel que les gens qui sont actionnaires puissent continuer leurs activités commerciales sans que les membres de la famille du défunt se retrouve actionnaire de cette société. Il est fort probable que ceux-ci n’ai aucune expertise associé à cette entreprise. Ainsi, c’est mieux pour les actionnaires qui continue leur vie entrepreneuriale et les bénéficiaires du défunt qui ne renoncent pas à la succession. En terminant, simple précision pour dire qu’il existe certaines méthodes pour utiliser le produit de l’assurance-vie dont le financement lié au rachat des actions d’un actionnaire décédé mentionné ci-haut. Le produit peut aussi être versé via dividendes en capital pour financer l’achat par les actionnaires vivants des actions de la succession du défunt. Il est a noté que cette convention doit être accompagnée par de bons conseils judicieux d’une personne compétente tel un avocat fiscaliste par exemple. Ainsi, dès la transcription de celle-ci, il est souhaitable que le processus pointilleux du rachat d’actions établit soit produit de façon claire et sans confusion. Aussi, il est préférable d’y inscrire l’usage prévu du produit d’assurance-vie et du compte de dividendes en capital. Enfin, ceci permettra d’éviter des conflits possibles dans le futur.
Protection des personnes clés
On ne sait jamais lorsqu’un décès peut survenir. Parfois, la mort est jusqu’à un certain point prédictible et d’autre fois c’est inattendu. Habituellement, les gens en affaire n’aiment pas laisser les choses au hasard et tente de gérer le mieux possible le risque. Lorsqu’un partenariat entre plusieurs actionnaires existe, il est nécessaire de bien se protéger les uns envers les autres en cas de décès d’un des actionnaires. Nous pouvons dire que c’est une protection pour une ou des personnes clés dans l’entreprise. Normalement, quand le décès d’une personne clé se produit, ceci bouleverse les gens, mais crée aussi des pressions financières sur la société de multiples façons. En plus de rendre la situation financière de la société plus instable pour un certain temps, il est souvent très difficile de remplacer la personne clé et son expertise qui était nécessaire à l’entreprise. Le remplacement peut s’échelonner sur des mois ou des années. Une fois la personne ayant le potentiel désiré est trouvé, il y a un délai avant que celle-ci égalise le niveau de l’ancien actionnaire ou le surpasse. Durant cette période, la rentabilité et la performance sont impactées. C’est pourquoi l’assurance vie devient l’un des meilleurs moyens de se protéger en cas de situation malheureuse de ce type. Ainsi, le produit d’assurance par sa liquidité offerte permet la continuation des opérations, car un fonds de roulement demeure disponible. Enfin, la liquidité peut aussi permettre de former la nouvelle personne remplaçante de la personne clé.
Protection des prêts
Il n’est pas rare de voir au niveau des entreprises de plus petites tailles que les banques prêteuses demandent que l’actionnaire lui-même soit cautionnaire personnellement du prêt contracté. Donc, la personne doit garantir le prêt par ses actifs personnels. Ceci devient un désavantage en cas de mauvaise gestion d’une société. Cependant, le désavantage est aussi en cas de décès, car la succession se retrouveras responsables des dettes de l’entreprise. Si la succession est incapable de rembourser les dettes impayées, elle peut se retrouver dans une posture où elle n‘aura d’autre choix que de refuser la succession. De plus, l’assurance vie est parfois exigée par les prêteurs et celle-ci peut améliorer la capacité d’emprunt de l’entreprise. Voilà pourquoi, il est bien d’avoir une assurance vie dans la société.
Véhicule de placement
L’assurance vie universelle et vie entière, tous deux vous permettre de verser des fonds supplémentaires formant un véhicule de placement. Lorsque vous payez votre prime d’assurance, une partie de la prime est utilisée pour fin de protection et une autre partie pour but à l’investissement. Les fonds investit peuvent croître à l’abri de l’impôt, ainsi offrir un avantage fiscal et la valeur de la police d’assurance augmente au fil du temps. Il est a noté que l’assurance vie permanente un produit complexe et les détails de celle-ci varient d’une police à l’autre. C’est pourquoi, il est important de parler à une personne qualifiée en assurance de personne afin de bien comprendre le produit avant toute souscription.
Sommaire
Comme il a été démontré, l’assurance vie détenu en société comporte de multiples avantages. Cette protection offre la possibilité de peut-être mieux gérer les risques opérationnels, les risques fiscaux et légaux, ainsi que d’autres complexités supplémentaire. Toutefois, il est fortement recommander de faire appel à des conseillers ayant l’expertise approprié pour ce type de cas. Normalement, il est question d’assurance, de comptabilité, de fiscalité, de droit et de gestion, ainsi un travail d’équipe formé de plusieurs professionnels est souhaité. La police d’assurance doit être placée dans la bonne société. Alors, il est question de planification, de conformité et d’ordre administrative. C’est pourquoi notre équipe aide à la coordination de cette écosystème financier par notre planification financière intégrée.

Assurance Maladie Graves

Protection des personnes clés
On ne sait jamais lorsqu’une maladie grave peut survenir. Parfois, la maladie est jusqu’à un certain point prédictible et d’autre fois c’est inattendu. Habituellement, les gens en affaire n’aiment pas laisser les choses au hasard et tente de gérer le mieux possible le risque. Lorsqu’un partenariat entre plusieurs actionnaires existe, il est nécessaire de bien se protéger les uns envers les autres en cas de décès, mais aussi en cas de maladie d’un des actionnaires. Nous pouvons dire que c’est une protection pour une ou des personnes clés dans l’entreprise. Normalement, quand la maladie d’une personne clé prend forme, ceci bouleverse les gens, mais crée aussi des pressions financières sur la société de multiples façons. Parfois, cette personne n’est plus apte à travailler au sein de l’entreprise le temps de se soigner. En plus de rendre la situation financière de la société plus instable pour un certain temps, il est souvent très difficile de remplacer la personne clé et son expertise qui était nécessaire à l’entreprise. Le remplacement peut s’échelonner sur des mois ou des années. Une fois la personne ayant le potentiel désiré est trouvé, il y a un délai avant que celle-ci égalise le niveau de l’ancien actionnaire ou le surpasse. Durant cette période, la rentabilité et la performance sont impactées. C’est pourquoi l’assurance maladie grave devient l’un des moyens de se protéger en cas de situation malheureuse de ce type. Ainsi, le produit d’assurance par sa liquidité offerte permet à la personne atteinte de se soigner le mieux possible. Si un montant supplémentaire a été prévu, celui-ci permet à la continuation des opérations, car un fonds de roulement demeure disponible. Enfin, la liquidité peut aussi permettre de former la nouvelle personne remplaçante de la personne clé.
Protection des prêts
Il n’est pas rare de voir au niveau des entreprises de plus petites tailles que les banques prêteuses demandent que l’actionnaire lui-même soit cautionnaire personnellement du prêt contracté. Donc, la personne doit garantir le prêt par ses actifs personnels. Ceci devient un désavantage en cas de mauvaise gestion d’une société. C’est pourquoi l’assurance maladie grave devient l’un des moyens de se protéger en cas de situation malheureuse de ce type. Ainsi, le produit d’assurance par sa liquidité offerte permet à la personne atteinte de se soigner le mieux possible. Si un montant supplémentaire a été prévu, celui-ci permet de continuer à respecter les obligations financières liés à un prêt qu’un actionnaire à contracter

Invalidité Collective

Protection pour les actionnaires ou employés
Permet de donner aux actionnaires ou employés une protection en cas d’absence prolongé. Suite à une triste nouvelle concernant votre état de santé, cela vous permet de recevoir un montant d’argent pour alléger les difficultés et conséquences de votre situation. Étant donné les obligations financières qui demeurent sous votre responsabilités, il est nécessaire de pouvoir y répondent. Toutes ces mensualités liées à vos engagements continues. Du moins, les prestations versées de votre assurance invalidité aident à vous acquitter d’une partie ou de la totalité de ces exigences. Ainsi, vous conserver un niveau de vies assez similaire, malgré votre état de santé.

PERSONNEL

Assurance vie

Protection de vos actifs
Lorsqu’un décès survient, cela demeure un moment triste et difficiles pour les gens qui perdent un ou une proche. Malgré le fait que cette personne chère nous a quittée, et bien la vie continue. Les lois et obligations doivent être respectés et le gouvernement vous demandera sont dû. Une partie d’impôt sur certains actifs qui constitues le patrimoine du défunt doit être payé. De plus, si la personne décédée avait contracté des dettes, alors celles-ci doivent être remboursées. Toutefois, l’individu ou le groupe qui reprends la succession peut décider de continuer à respecter les termes et conditions du prêt ou des prêts si ceux-ci le permettent.
Paiement des frais funéraires
Honoré la mémoire d’une personne qui nous a quittée est nul doute un rituel important chez l’espèce humaine. Cette étape fait partie du cycle de la vie. Néanmoins, c’est un moment qui demande de la préparation et des coûts monétaires à prévoir. Le produit ou une partie du produit de l’assurance vie a pour utilité d’éponger ces frais exigés.
Remplacement de revenu
Le remplacement de revenu s’adresse principalement aux gens qui forme une famille. Prenons pour exemple une famille constitué de cinq individus dont le père, la mère et leurs trois enfants âgées entre 6 ans et 13 ans. Le couple en question travail comme salarié et gagne un revenu annuel de 170 000$ (80 000$ le père et 90 000$ la mère). Les enfants étant dépendants financièrement des parents pour leur survie, les parents n’ont d’autres choix que de s’occuper de leur bien-être physique, psychologique, mais aussi de leur biens tangibles et non tangibles. Par tangible, nous attendons comme exemple la nourriture, les vêtements, un toit, un lit, les effets scolaires et autres biens matériels pouvant répondre aux besoins physionomiques de l’enfant. Pour ce qui est du terme non tangible, nous faisons plutôt référence à l’éducation, les soins médicaux, les activités, les sports, ainsi que d’autres frais sans tous les nommés. Cette énumération sert à préciser le rôle du remplacement de revenu, car si l’un des deux parents venaient à mourir et bien les charges de responsabilités du couple se verront attribués à une seule personne. Alors, si la famille veut continuer à maintenir un niveau de vie similaire en lien avec les termes tangible et non tangible, le montant versé de l’assurance vie peut les aider. Que ce soit l’homme qui gagne 80 000$ par année ou la femme 90 000$ par année, le calcul de remplacement du revenu dans l’une ou l’autre des situations de décès sera bénéfiques, pour maintenir une position financière similaire avant la tragédie de la perte d’un proche. Ainsi, les enfants peuvent fréquenter la même école, demeurer dans la même maison, avoir accès au même soins médicaux, manger la nourriture qu’ils aiment, continuer leurs activités, être vêtu convenablement et ainsi de suite. Voilà pourquoi, le remplacement de revenu s’adresse plutôt aux familles.
Véhicule de placement
L’assurance vie universelle et vie entière, tous deux vous permettre de verser des fonds supplémentaires formant un véhicule de placement. Lorsque vous payez votre prime d’assurance, une partie de la prime est utilisée pour fin de protection et une autre partie pour but à l’investissement. Les fonds investit peuvent croitre à l’abri de l’impôt, ainsi offrir un avantage fiscal et la valeur de la police d’assurance augmente au fil du temps. Il est a noté que l’assurance vie permanente un produit complexe et les détails de celle-ci varient d’une police à l’autre. C’est pourquoi, il est important de parler à une personne qualifiée en assurance de personne afin de bien comprendre le produit avant toute souscription.

Assurance maladies graves

Allègement financier lors d’une mauvaise nouvelle de santé
Suite à une triste nouvelle concernant votre état de santé, cela vous permet de recevoir un montant d’argent pour alléger les difficultés et conséquences de votre situation. Ceci ne vous guérit pas de votre maladie, mais le montant d’assurance reçu permet de peut-être mieux passer à travers cette période peu reluisante. La liquidité peut offrir de meilleurs soins peut-être ou bien un meilleur environnement pour se soigner.

Assurance invalidité

Protéger ses actifs et respecter ses obligations financières
Le plus grand risque d’une vie est soi-même. On ne sait jamais si un jour quelque chose va nous frapper et pendant combien de temps. Lorsqu’un cas d’invalidité survient, on ne peut savoir le nombre de temps que cette situation demeura. Alors, ne pouvant pas planifier la durée, il devient extrêmement risqué pour un individu n’ayant aucune protection de subvenir à ses besoins. Imaginez que vous soyez invalide pendant 7 années et que vous avez un poids financier de 5000$ par mois pour continuer à vous loger, vous nourrir, vous déplacer et ainsi de suite. La mathématique simple de base démontre que vous devez avoir un montant NET de 420 000$ (5000$ x 12 mois x 7 années) disponible sur 7 années. Enfin, cette protection vous permet de moins vous souciez de vos finances et prendre le temps nécessaire pour récupérer et revenir en force.
 

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